Эксперты прогнозируют обнуление рынка ИСЖ

За счет чего увеличивается объём продаж ИСЖ и чем в скором времени можно его заменить?
Вся область страхования жизни за прошедший год выросла на 60%. Доля инвестиционного страхования занимает примерно 90% от всего объёма рынка.

Активный рост ИСЖ многие эксперты сравнивают с «пузырём», который исчезнет за несколько лет. Но глава Ассоциации страховщиков жизни считает, что сравнение с пузырём неверное. Рост продаж в этой области может прекратиться, что негативно повлияет на весь страховой рынок, так как сейчас эта сфера очень активно развивается. Входящая в Ассоциацию компания «ВСК» развивается и сфере автострахования. Например, можно оплатить онлайн полис ОСАГО «ВСК».

После сообщения рейтингового агентства «АКРА» об ИСЖ, эта область была воспринята как финансовая пирамида. Такое определение абсолютно не соответствует действительности. Доход от инвестиционного страхования не зависит от денег новых людей, входящих в «пирамиду». Это отдельный продуманный проект, а его доходность обеспечивается вложением средств в облигации.

Этот проект больше относится к инвестиционному рынку, чем к страховому. Клиенты часто ожидают, что на ИСЖ можно получить больший доход, в отличие от депозита. Поэтому они отказываются от обычного депозита и государственных гарантий. ИСЖ не имеет государственных гарантий, только обязательства страховщиков. Это должно учитываться клиентами. Кроме того, вложенные средства нельзя забрать раньше срока без потерь, в отличие от основы депозита.

Это зависит от того, что деньги вкладываются в долгосрочные финансовые проекты, часть премий идет на банковскую комиссию. Чтобы получить прибыль, инвестиции направляют в такие инструменты, которые сложно продать, если клиенту вдруг потребуется возврат вложенных средств. На рынке автострахования популярность приобретает страховка ОСАГО на грузовик физических лиц.

АКРА утверждает, что может начаться завершение полисов страхования. В связи с невыполненными обещаниями появятся претензии у клиентов. Обстановка вокруг ИСЖ усложнится. Это отрицательно повлияет на развитие всего рынка.

Страховая часть ИСЖ меньше, чем в другом виде страхования, так как направление денег на страховку уменьшает возможный доход. При ИСЖ страховка покрывает не так много.
Банковская комиссия может быть различной. Если банк и страховщик находятся в одной группе. Комиссия минимальна. Но сейчас наблюдается тенденция к работе с «несвоими» банками, у которых нет страховых компаний. Это приводит к конкуренции и росту комиссии. Наибольшее отрицательное влияние это оказывает на клиента.

Компания MetLife рассчитывает сумму страховки при оформлении договора из расчета нормы доходности 3% в год. Клиенты регулярно отчисляют средства в накопительную программу. После двух лет действия полиса клиент получает ещё инвестиционный доход. Компания получает от этого 1% накоплений и 10% от дохода. Реальная доходность фирмы около 8%. Инвестиции идут в ОФЗ. ИСЖ MetLife не занимается.

ИСЖ гарантирует возврат взноса. Обычно для обеспечения высокого уровня доходов 10% взноса вкладывают в рисковые проекты, которые принесут высокий доход. Это предлагается клиенту, чтобы заработать больше денежных средств.

Есть риск того, что клиенты разочаруются в ИСЖ из-за отсутствия высоких доходов. Риски связаны с увеличением сферы банковского страхования. Банки ещё не подготовлены для продажи полноценных страховок, так как у них нет агентов для разработки индивидуальных страховых проектов.

Страховой полис в крупной компании стоит недешево, ежегодные взносы довольно большие. Однако при наступлении страхового случая они гарантируют нормальные выплаты, которые могут покрыть ущерб, в отличие от выплат по «коробочным» продуктам банков. «Коробочные» страховки не отвечают потребностям человека. Положительная черта – это то, что люди приобретают базовую защиту вместо того, чтобы вообще отказаться от страховки. Большая проблема полисов от банков – возобновляемость. Часто люди один раз покупают полис и не продлевают.

Есть возможность в «ВСК» рассчитать стоимость ОСАГО.

Развития за счет продаж полисов через банки рынок пока не получает. Если полисы будут продлеваться, то рынок будет расти. Большую эффективность для рынка принесет страхование через клиентских менеджеров. Персональный менеджер работает как финансовый советник и предлагает непростые продукты, ориентированные на индивидуальные потребности. Страховщики вместе с банками должны создавать группы финансовых советников.

MetLife является партнером для нескольких ведущих банков. Страховщик и банки постепенно развиваются, разрабатывают новые программы. В ходе этого комиссия банка уменьшается, но привлекается большее число клиентов. Разработанные программы будут работать много лет. Банк теряет часть дохода от комиссии, но зато в долгосрочной перспективе выигрывает. Кроме того, увеличивается лояльность клиентов. Страховые программы могут расширяться и дополняться. Важно работать с клиентами и после продажи страховки.

Возникает вопрос, чем можно будет заменить ИСЖ, если такой вид страхования не устроит клиента. В качестве замены может быть предложено накопительное страхование жизни, в частности, пенсионное, долевое страхование. При этом клиент будет иметь большую свободу в выборе того, куда инвестировать средства. Можно приобрести долгосрочный полис с возможностью накапливать средства через регулярные взносы.

В этом случае и клиент, и продавец должны быть финансово грамотны. В данный момент продажа таких страховых продуктов запрещена. Учитывая законодательство и потребности клиента страховщикам пришлось искать компромисс. Им стало ИСЖ. Если будут внесены изменения в закон и определено, как описанные виды страхования будут учитываться бухгалтерами, то их можно будет продавать клиентам.
ИПК (пенсионный капитал) не доступен для компаний, которые занимаются страхованием жизни. Ассоциация работает над допуском. Центробанк и Минфин пока не дают на него согласия.
Страховщики имеют перед НПФ преимущество. Оно заключается в том, что у Ассоциации большое количество компаний, которые могут обеспечить максимальное проникновение ИПК. Кроме того, у страховых компаний есть профессиональные советники по финансам.
Из наиболее популярных страховых программ выделяются детские. Это целевые накопления до совершеннолетия или до 21 года. Они иногда подразумевают страховую защиту и для ребенка, и для родителя. Страховая компания платит взносы вместо родителя до конца срока программы, если с ним что-нибудь произойдет.
Распространены и различные программы защиты от заболеваний. Кроме большой компенсации у них есть сервисная часть, например, постановка диагноза, выбор лечения. В случае больших затрат на лечение такие программы защищают человека.
Возможность развития для компаний страхования жизни связана с сотрудничеством с банками. Лидерами являются «ВТБ Страхование жизни», «ВСК Линия жизни», «Сбербанк страхование жизни». Стало возможным купить ОСАГО через интернет от «ВСК».
Накопительное страхование пока остается на рынке, так как даёт большую надежность, хотя заработать клиент на нем может меньше. Такой вид страхования важен для тех, кто больше внимания уделяет надежности и возможности пополнять накопления через регулярные взносы, одновременно имея защиту в страховой компании.

Читайте также
Безопасность при оформлении ОСАГО
Все чаще владельцы транспортных средств сталкиваются с мошенниками, продающими полис ОСАГО. Чтобы избежать неприятных ситуаций, когда после аварии, вы не можете добиться выплаты от страховщика, нужно ...
ОСАГО ждет кардинальных реформ
  С 2018 года планируется запуск программы ухода от государственного контроля тарифов ОСАГО. В рамках данной программы функция установления ставок передается напрямую страховщикам. Назначен...
Запрет ОСАГО без досмотра
  В скором времени техосмотр для ОСАГО станет обязательной процедурой, без которой полис не будет выдан. Ространснадзор собирается провести масштабную проверку пунктов ТО по всей стране. Мн...
Чиновники решили, что пора уголовно наказывать за фиктивный техосмотр
  Министерство экономического развития решило наказывать за нарушения при проведении государственного технического осмотра. Наказывать будут и за управление автотранспортным средством, которое...